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¿Para qué
sirve el seguro?
El seguro, es la protección que el hombre busca
para todas sus existencias económicas (seguro
de daños) y para sus familias en caso de que
este falte (seguro de vida); en la ocurrencia de hechos
imprevistos que lo preocupan y que pueden afectar económicamente,
para lo cual, con el pago de una remuneración
llamada prima, traslada ese riesgo a otra u otras personas,
llamadas aseguradores.
¿Qué
debemos tener presente al momento de contratar un seguro?
- Que la compañía de seguros seleccionada
este autorizada a operar por la Superintendencia de
Bancos y Seguros en el ramo del seguro que desea contratar.
- Verificar que los riesgos cubiertos indicados en
el contrato de seguro correspondan a los solicitados
por el asegurado, para lo cual es necesario leer cuidadosamente
todas las condiciones de la póliza de seguro,
en especial lo referente a coberturas y exclusiones.
- Tomar en cuenta la vigencia de la póliza
de seguros, con la finalidad de renovarla oportunamente
y no quedar sin protección / cobertura, ya
que una vez vencido el plazo de vigencia, la compañía
de seguros no indemniza ningún siniestro.
- Declarar con absoluta veracidad todos los hechos
y circunstancias que rodean a los objetos asegurados
que podrían influir en el riesgo que los afecta.
Adicionalmente esta obligado a informar acerca de
las variaciones en las condiciones del riesgo asegurado
originalmente.
¿Cómo
es el formato de una póliza?
Los modelos de póliza de seguros requieren autorización
previa de la Superintendencia de Bancos y Seguros para
ponerlas en vigor. Razón por la cual su formato
no es estándar, sin embargo, con la finalidad
de dar una orientación del mismo, a continuación
se presenta la Carátula
de la Póliza
¿Cuál
es el contenido de una póliza?
- Nombre y domicilio del asegurador.
- Nombres y domicilios del solicitante, asegurado
y beneficiario.
- Calidad en que actúa el solicitante del
seguro.
- Identificación precisa de la persona o cosa
con respecto a la cual se contrata el seguro.
- Vigencia del contrato, con identificación
de las fechas y horas de iniciación y vencimiento,
o el modelo de determinar unas y otras.
- El monto asegurado o el modo de precisarlo.
- La prima o el modo de calcularlas.
- La naturaleza de los riesgos tomados a cargo del
asegurador.
- La fecha en que se celebra el contrato y la firma
de los contratantes.
- Las demás cláusulas que deben figurar
en la póliza de acuerdo con las disposiciones
legales.
¿Cuáles son los elementos
de la póliza?
- El asegurador
- El solicitante
- El interés asegurable, sobre daños
o sobre una persona
- El riesgo asegurable, por robo, incendio, etc.
- El monto asegurado o el límite de responsabilidad
del asegurador
- La prima o precio del seguro
- La obligación de asegurador, de efectuar
el pago del seguro en todo o en parte, según
la extensión del siniestro
¿Cuáles
son las condiciones a las que deben sujetarse como mínimo
las pólizas?
- Normas de igualdad y equidad entre las partes contratantes
- Tener una redacción clara y comprensible
para el asegurado
- Los caracteres tipográficos deben ser fácilmente
legibles
- Figurar las exclusiones básicas con caracteres
destacados en la póliza
- Incluir el listado de documentos básicos
necesarios para la reclamación de un siniestro
- Incluir una cláusula en la que conste la
opción de las partes de someter a decisión
arbitral o mediación, las diferencias que se
originen en el contrato o póliza de seguros.
- Señalar la unidad o moneda en las que se
pagará las primas y siniestros.
¿Qué
debe entenderse por Prima?
Es el precio que paga el asegurado a la aseguradora
por la protección que otorga.
¿Cuál es el beneficiario
en una póliza?
Persona designada en la póliza por el asegurado
o contratante como titular de los derechos indemnizatorios
que en dicho documento se establecen. Su designación
puede ser expresa o tácita (los herederos legales
del asegurado), y generalmente de libre nombramiento.
¿Qué
es una cobertura?
Dentro del contrato de seguros son todos y cada uno
de los riesgos que el asegurador se compromete a cubrir
y los cuales se encuentran señalados en la póliza.
¿Qué es una liquidación?
Sinónimo de indemnización, el cual aparece
cuando se ha producido un siniestro.
¿Qué
son los derechos de emisión?
Es el porcentaje de comisión que cobra la compañía
de seguros por los gastos administrativos existentes
al momento de emitir una póliza de seguros.
¿Qué es valor deducible?
Es la cantidad o porcentaje que se establece en la
póliza de seguro que deberá asumir el
asegurado en toda pérdida, por lo que el asegurador
siempre indemnizará (pagará al asegurado)
en exceso de la cifra o porcentaje acordado como deducible.
¿Cuál es la finalidad
de los seguros Generales?
Reparar la pérdida sufrida en el patrimonio
del asegurado a causa de un siniestro.
¿Cuál es la finalidad
de los seguros de Vida?
Pagar un beneficio cuando muera la persona asegurada.
El seguro de vida se otorga tanto sobre una base individual
como colectiva.
¿Cuál es el interés
asegurable en las pólizas de vida?
Art. 65.- "interés asegurable del Código
de Comercio: Toda persona tienen interés asegurable:
- En su propia vida;
- En la vida de las personas a quienes pueda reclamar
alimentos de acuerdo con el artículo 367 del
Código Civil; y,
- En la de aquellas en cuya muerte pueda aparejarle
un perjuicio económico aunque este no sea susceptible
de una evaluación exacta".
¿Cuáles son las variables
que se incluyen para establecer la prima?
Las variables que se incluyen para el cálculo
de la prima son los siguientes:
- Tasa
- Contribución a la Superintendencia de Bancos
y Seguros
- Contribución al Seguro Campesino.
- Derechos de emisión
- IVA
- Interés por financiación de la prima
a pagar (cuando existe una financiación).
¿En cuántos días
la compañía de seguros tiene la obligación
de indemnizar al asegurado en caso de siniestro?
Toda empresa de seguros tiene la obligación
de pagar el seguro contratado o la parte correspondiente
a la pérdida debidamente comprobada, según
sea el caso, dentro de los 45 días siguientes
a aquel en que el asegurado o el beneficiario le presenten
por escrito la correspondiente reclamación acompañada
de los documentos que, según la póliza,
sean necesarios.
¿Qué debe hacer el
asegurado en caso de que la compañía de
seguros no efectuare el pago?
El asegurado o beneficiario pondrán este hecho
en conocimiento de Superintendencia de Bancos y Seguros,
quien de verificar esta situación, ordenará
el pago dentro de un plazo no mayor a quince días,
junto con los intereses calculados a partir de los cuarenta
y cinco días antes indicados, al tipo máximo
convencional fijado de acuerdo con la ley. De no pagar
dentro del plazo concedido dispondrá la liquidación
forzosa de la empresa de seguros.
Si la empresa de seguros formulare objeciones al reclamo
y no se llegare a un acuerdo con el asegurado o beneficiario,
la Superintendencia de Bancos y Seguros comprobará
la existencia de los fundamentos de dichas objeciones
y de no hacerlos ordenará el pago, caso contrario
lo rechazará.
¿Qué es un siniestro?
Es la ocurrencia del suceso o acontecimiento incierto,
el cual al producirse comienza la obligación
de la compañía de seguros que puede ser
pago de una cantidad de dinero, reparación del
daño, etc.
¿Qué debe tener en
cuenta el asegurado para establecer la responsabilidad
de la aseguradora en caso de un siniestro?
- Probar la ocurrencia del siniestro.
- Se presume caso fortuito, salvo prueba en contrario.
- Comprobar la cuantía de la pérdida.
- Demostrar los hechos y circunstancias excluyentes
de su responsabilidad.
¿Qué hacer cuando
ocurre un siniestro?
El asegurado o el beneficiario están obligados
a dar aviso de la ocurrencia del siniestro, al asegurador
o su representante legal autorizado, dentro de los tres
días siguientes a la fecha en que hayan tenido
conocimiento del mismo. El plazo puede ampliarse, mas
no reducirse, por acuerdo de las partes (asegurado y
asegurador).
"Además el asegurado debe evitar la extensión
o propagación del siniestro y a procurar el salvamento
de las cosas amenazadas......."
Esta disposición no aplica a los seguros de
personas.
¿Qué debe contener
la notificación del siniestro para que se constituya
como tal ante la compañía de seguros?
El reclamo pasa a tener existencia a partir de una
notificación verbal o escrita receptada por la
aseguradora; sin embargo es importante aclarar que una
notificación telefónica, no implica responsabilidad
de la aseguradora en una pérdida. Para que un
reclamo se constituya como tal, el asegurado deberá
ir cubriendo etapas de formalización, sustentación
y cuantificación de los daños por los
hechos ocurridos.
¿Cuáles son los tipos
de indemnización que realiza la compañía
de seguros?
La indemnización es pagadera en dinero, o mediante
la reposición, reparación o reconstrucción
de la cosa asegurada, a opción del asegurado.
¿Qué debe hacer el
asegurado en caso de tener varios seguros sobre un mismo
riesgo?
Cuando existen varios seguros sobre un mismo riesgo,
con diversos aseguradores, el asegurado debe comunicar
el siniestro a todos los aseguradores, indicando a cada
uno de ellos el nombre de los otros. El asegurado puede
pedir a cada asegurador la indemnización proporcional
al respectivo contrato; las sumas cobradas en conjunto
no pueden superar al monto del daño.
¿A más de las compañías
de seguros, quiénes están autorizados
a vender seguros?
Los Asesores Productores de Seguros, los cuales se
clasifican en:
- Agentes de seguros, los cuales a nombre de una o
varias empresas de seguros se dedican a obtener contratos
de seguros.
- Agencias productoras de seguros, cuya actividad
es la de gestionar y obtener contratos de seguros
para una o varias empresas de seguros.
Adicionalmente, con la finalidad de facilitar al cliente
de la institución financiera en la selección
de una compañía de seguros para la contratación
de un riesgo asegurable, éstas tienen en sus
instalaciones una oficina, la cual se dedica a ofertar
contratos de seguros, por ejemplo seguro de robo, seguro
de desgravamen, etc.
¿Cuáles son las leyes
que amparan el negocio de seguros?
- La Ley General de Seguros
- El Reglamento a la Ley General de Seguros
- La Legislación sobre el Contrato de Seguros,
Decreto Supremo 1147, Registro Oficial 123 de 07 de
diciembre de 1963.
- La Codificación de Resoluciones de la Superintendencia
de Bancos y Seguros y de la Junta Bancaria - Sistema
de Seguros Privados
¿Cuál es el organismo
supervisor y regulador sobre funcionamiento de las operaciones
de seguros en el Ecuador?
La Superintendencia de Bancos y Seguros, organismo
técnico con autonomía administrativa,
económica y financiera y personería jurídica
de derecho público, está dirigida y representada
por el Superintendente de Bancos y Seguros. Tiene a
su cargo la vigilancia y control de las instituciones
del sistema financiero público y privado, así
como de las compañías de seguros y reaseguros,
determinadas en la Constitución y en la Ley.
¿Qué información
se debe analizar para seleccionar la mejor compañía
de seguros y dónde puede conseguirla?
La Superintendencia de Bancos y Seguros pone a disposición
de sus clientes a través de su página
web información financiera y estadística,
con el propósito de entregar información
necesaria para el análisis y posterior selección.
Los datos que se publican son por entidad y a nivel
consolidado de: Balance Condensado, Estado de Pérdidas
y Ganancias, Estado de Resultados Técnico Financiero,
Indicadores Financieros, Series Estadísticas
de cada uno de los riesgos asumidos por las compañías,
entre otros productos.
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LO
QUE EL ASEGURADO DEBE CONOCER AL MOMENTO DE CONTRATAR UNA PÓLIZA
DE SEGUROS
